Wie viel müssen Sie monatlich sparen, um Ihr Ziel zu erreichen?

Die meisten Rechner beginnen mit dem Beitrag und sagen Ihnen, wie viel Sie am Ende haben werden. Aber das Leben stellt normalerweise die umgekehrte Frage: "Ich möchte 50.000 € für eine Anzahlung in 10 Jahren - wie viel muss ich jeden Monat zurücklegen?" Das ist die umgekehrte Berechnung, und sie ist viel nützlicher für die Planung.

Dieser Artikel erklärt, wie man den monatlichen Beitrag berechnet, warum die Rendite einen Teil der Arbeit für Sie erledigt und wie der Zeithorizont alles verändert.

Drehen Sie die Frage um

Die klassische Sparzielberechnung hat vier Größen: das Ziel, das, was Sie bereits haben, den Zeithorizont und die erwartete Rendite. Legen Sie drei davon fest, und die vierte - der monatliche Beitrag - kann berechnet werden.

Die Idee in zwei Schritten:

Ihre aktuellen Ersparnisse wachsen von allein bis zum Ende des Horizonts (Zinseszins).
Der Rest des Weges zum Ziel wird durch gleiche monatliche Beiträge abgedeckt, die auch Zinsen einbringen.

Benötigte monatliche Sparrate = Restbetrag × i / ((1 + i)ⁿ − 1)

wobei der Restbetrag das Ziel abzüglich des zukünftigen Werts Ihrer heutigen Ersparnisse ist, i die monatliche Rendite (die jährliche / 12) und n die Anzahl der Monate.

Beispiel

Ziel 50.000 €, Sie haben bereits 5.000 €, Horizont 10 Jahre, erwartete Rendite 5% pro Jahr.

Ihre heutigen 5.000 € wachsen über 10 Jahre auf etwa 8.200 € an.
Damit müssen noch etwa 41.800 € durch regelmäßige Einzahlungen und deren Erträge aufgebaut werden.
Der monatliche Beitrag beträgt etwa 270 €.

Über 10 Jahre zahlen Sie mit der gerundeten monatlichen Sparrate insgesamt etwa 32.400 € ein. Zusätzlich bringen Sie 5.000 € Startkapital mit. Die Differenz zur Zielsumme von 50.000 € beträgt damit etwa 12.600 € und stammt aus den Erträgen. Je länger der Anlagehorizont, desto mehr können die Erträge zum Ziel beitragen.

Berechnen Sie Ihr eigenes Ziel im Sparzielrechner - ändern Sie den Horizont und sehen Sie, wie stark der monatliche Beitrag sinkt, wenn Sie früher anfangen.

Warum ein früher Start den Aufwand verringert

Hier ist vielleicht die wichtigste Lektion: Das gleiche 50.000 €-Ziel bei der Rendite von 5% erfordert je nach Horizont einen drastisch unterschiedlichen monatlichen Beitrag:

Horizont	Monatlicher Beitrag erforderlich (ungefähr)
5 Jahre	≈ 641 €
10 Jahre	≈ 270 €
20 Jahre	≈ 90 €

Verdoppeln Sie den Horizont und der monatliche Aufwand sinkt um ein Vielfaches, weil Sie Zinseszins mehr Zeit zum Arbeiten geben. Dies ist dieselbe Logik, die Zinseszins antreibt: Zeit ist ein stärkerer Hebel als die Höhe des Beitrags.

Wie Sie die Sparrate tatsächlich zurücklegen

Die berechnete Sparrate hilft nur, wenn Sie sie tatsächlich jeden Monat einzahlen. Die beiden Prinzipien, die das zuverlässig machen:

Automatisieren. Richten Sie am Zahltag eine automatische Überweisung ein - siehe wie Sie Ihre Investition automatisieren.
Investieren Sie regelmäßig und nicht auf einen Schlag. Das ist die DCA-Strategie - Warum regelmäßiges Investieren das Timing schlägt.

Wenn Ihr Ziel ehrgeiziger ist als ein einzelner Kauf - zum Beispiel von Ihren Investitionen zu leben - dann ist das das Herzstück der finanziellen Unabhängigkeit (FIRE).

Annahmen und Vorbehalte

Eine konstante Rendite. Die realen Märkte schwanken; 5% ist eine durchschnittliche Annahme, keine Garantie.
Keine Steuern oder Inflation. 50.000 € in 10 Jahren werden nicht die gleiche Kaufkraft haben wie heute - siehe Reale Rendite.
Disziplin. Die Berechnung geht davon aus, dass der Beitrag jeden Monat lückenlos eingezahlt wird.

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