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Der Notgroschen: Wie viel Geld Sie als Sicherheit brauchen
Investieren beginnt damit, dass Sie einen Teil Ihres Geldes nicht investieren. Vor der ersten Aktie oder dem ETF kommt der Notgroschen - eine liquide Reserve, die Ihre Ausgaben deckt, wenn Ihr Einkommen ausbleibt. Ohne diesen Fonds zerfällt selbst ein guter Anlageplan bei der ersten Krise.
Dieser Artikel erklärt, wie groß dieser Fonds sein sollte, wie man misst, wie weit man gekommen ist und wie lange es dauern wird, ihn mit einer bestimmten monatlichen Sparrate aufzubauen.
Warum es der erste Schritt ist
Stellen Sie sich vor, Sie verlieren Ihr Einkommen genau in dem Moment, in dem der Markt um 30% gefallen ist. Ohne Puffer sind Sie gezwungen, Ihre Investitionen zum denkbar schlechtesten Zeitpunkt mit Verlust zu verkaufen. Der Notgroschen durchbricht diese Verbindung: Er deckt Ihre Ausgaben, während Sie wieder auf die Beine kommen, und Ihre Investitionen bleiben unangetastet, um sich zu erholen.
Aus diesem Grund ist der Notgroschen kein "totes Geld" - es ist die Versicherung, die den Rest Ihres Plans ermöglicht. Warum ein erzwungener Verkauf nach Kursrückgängen so teuer ist, erklärt Risiko und Rendite.
Wie groß sollte die Reserve sein?
Die Regel ist einfach: Zielbetrag = monatliche Ausgaben × Anzahl der abzusichernden Monate.
Wie viele Monate? Der übliche Richtwert ist 3 bis 6 Monatsausgaben:
- 3 Monate - wenn Sie einen stabilen Job haben, zwei Einkommen im Haushalt haben oder leicht Arbeit finden können.
- 6 Monate - wenn Sie selbständig sind, ein unregelmäßiges Einkommen haben oder Alleinverdiener sind.
Beispiel: Monatliche Ausgaben von 1.500 € und ein Ziel von 6 Monaten → ein Zielfonds von 9.000 €. Beachten Sie, dass Sie auf Grundlage Ihrer Ausgaben und nicht Ihres Einkommens berechnen - es kommt darauf an, wie viel Sie ausgeben, um über die Runden zu kommen, und nicht, wie viel Sie verdienen.
Wo Sie sind und wie viel noch übrig ist
Wenn Sie bereits 2.000 € beiseite gelegt haben, decken Sie etwa 1,3 Monate Ausgaben ab und es fehlen noch 7.000 € bis zum Ziel. Bei einem monatlichen Beitrag von 300 € werden Sie es in etwa 24 Monaten aufbauen.
| Kennzahl | Wert |
|---|---|
| Zielbetrag (1.500 € × 6) | 9.000 € |
| Aktuelle Reserve | 2.000 € |
| Fehlbetrag bis zum Ziel | 7.000 € |
| Für 300 €/ Monat | ≈ 24 Monate |
Berechnen Sie Ihren eigenen Fall im Notgroschenrechner – sehen Sie, wie viel noch fehlt und wie ein höherer Monatsbeitrag die Zeit verkürzt.
Wo Sie die Reserve aufbewahren
Der Notgroschen hat eine Aufgabe - sofort verfügbar zu sein. Deshalb ist er nichts für den Aktienmarkt. Sein Platz ist in liquiden, risikoarmen Instrumenten: einem Giro- oder Sparkonto, von dem man ihn innerhalb weniger Tage ohne Verlustrisiko abheben kann.
Hier gibt es einen Zielkonflikt: Aufgrund der Inflation verliert Bargeld langsam an Kaufkraft - siehe Warum Geld "unter der Matratze" an Wert verliert. Aber für den Notgroschen zählen Liquidität und Sicherheit mehr als Rendite. Bei diesem Puffer steht finanzielle Ruhe vor einer möglichst hohen Rendite.
Die Reihenfolge der Prioritäten
Der Notgroschen fügt sich in eine klare Abfolge ein:
- Aufbau eines Notgroschen (3–6 Monatsausgaben).
- Die Rückzahlung teurer Schulden (Verbraucherkredite, Kreditkarten).
- Erst dann beginnen Sie regelmäßig in Ihre langfristigen Ziele zu investieren.
Planen Sie Ihre nächsten langfristigen Ziele mithilfe von Wie viel müssen Sie monatlich sparen?. Den vollständigen Ablauf erklärt Investieren für Anfänger.
Was das NICHT bedeutet
- Es handelt sich nicht um eine Investition, der Nutzen des Notgroschens bemisst sich an der Sicherheit, die er gibt, und nicht an seiner Rendite.
- Es ist keine universelle Zahl. 3 oder 6 Monate hängen von der Stabilität Ihres Einkommens ab.
- Die Schätzung ist ein Leitfaden. Ihre tatsächlichen Ausgaben und Mittel bestimmen die genauen Zahlen.
Lesen Sie weiter
- Warum Geld "unter der Matratze" an Wert verliert - der Zielkonflikt mit einer liquiden Reserve.
- Wie viel kann man jeden Monat sparen? - das nächste Ziel nach dem Puffer.
- Risiko und Rendite - warum der Puffer Ihren Plan schützt.
- Investieren für Anfänger - die vollständige Reihenfolge der Schritte.
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